La clôture d’un prêt commercial apporte souvent un sentiment de soulagement et d’excitation, car vous sécurisez les fonds nécessaires pour développer votre entreprise. Cependant, il n’est pas rare de se sentir dépassé après quelques mois ou années, en réalisant que vous avez pris plus que ce que vous pouvez gérer. Avec plus d’un tiers des Américains confrontés à des dettes en souffrance et au risque de défaut de paiement, il est crucial d’agir immédiatement lorsque vous prenez du retard dans vos remboursements. Cet article fournit des informations essentielles sur les prêts en souffrance, les défauts de paiement et des stratégies pratiques pour vous protéger et minimiser les dommages associés.
Comprendre les prêts en souffrance
Un prêt devient en souffrance dès que vous manquez un paiement, même d’un seul jour. Si vous manquez des paiements ou ne pouvez pas les effectuer pendant une période prolongée (généralement 90 à 120 jours), le prêteur peut classer le prêt en défaut et initier des procédures de recouvrement. Les prêts en souffrance comme les défauts ont des implications négatives sur votre crédit. Il est important de noter que le moment de votre retard importe peu : par exemple, si votre paiement est dû le 1er février et que le prêteur ne le reçoit pas ce jour-là, le prêt devient en souffrance le 2 février.
Conséquences des prêts en souffrance
Les conséquences dépendent des politiques de votre prêteur et des termes du contrat de prêt. Trois résultats typiques existent :
Taux de pénalité et frais de retard : Les contrats de prêt permettent souvent aux prêteurs de facturer des frais de retard après quelques jours de grâce. Certains contrats autorisent également une augmentation du taux d’intérêt sur les montants en retard, appelée « taux de pénalité » ou « taux de défaut ». Les structures de frais varient, il est donc essentiel de comprendre les politiques spécifiques de votre prêteur.
Impact négatif sur la cote de crédit : Après 30 jours de retard, les prêteurs peuvent signaler le paiement en retard aux agences de crédit. Un retard peut réduire votre score de près de 100 points. De plus, un mauvais score rend l’accès à de futurs prêts commerciaux plus difficile. Les paiements en retard peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans, même si vous régularisez la situation après signalement. ⚠️ À noter : cette règle des 30 jours ne s’applique pas aux rapports de crédit commerciaux, car les prêteurs peuvent signaler un retard dès un jour.
Contacts accrus du prêteur : Attendez-vous à des appels et courriels fréquents vous pressant de payer. Plus la souffrance dure, plus le recouvrement devient difficile pour le prêteur.
Prêts en souffrance vs. prêts en défaut
Un prêt passe de la souffrance au défaut lorsque le solde impayé persiste au-delà de la période définie dans le contrat (souvent 90 à 120 jours).
Identifier un prêt en défaut
Lorsqu’un prêt est en défaut, le prêteur vous envoie un avis écrit indiquant que vous avez violé le contrat et devez rembourser immédiatement la totalité du solde. Le prêteur peut vendre ou transférer la dette à une agence de recouvrement, intensifiant les efforts pour récupérer le montant dû. S’il estime que l’argent ne sera pas récupéré, il peut radier le prêt de ses livres comptables. Toutefois, vous restez responsable du remboursement.
Actions après un défaut
Les actions du prêteur dépendent du type de prêt :
Prêts garantis : soutenus par une garantie ou un engagement personnel.
Prêts non garantis : sans garantie, donc plus risqués pour le prêteur.
