Les parents de Cooper sont décédés en 2021 et leur maison a été estimée à 750 000 $ l’année dernière. Ainsi, dans l’état actuel des choses, lui et sa sœur devront en remettre la majeure partie à la banque. Il dit être certain que ses défunts parents ne réalisaient pas que ce prêt de 42 500 $ pourrait grimper jusqu’à près de 500 000 $ et « coûter à leurs enfants leur héritage ».
Cependant, la banque affirme avoir recommandé à l’époque que les clients obtiennent des conseils financiers indépendants afin de s’assurer qu’ils comprenaient bien le produit et qu’il leur convenait. Elle ajoute que, dans ce cas précis, des avocats avaient été mandatés par les emprunteurs.
Les Cooper font partie des centaines – probablement des milliers – de familles dont la vie a été bouleversée par les prêts à participation à l’appréciation (“shared appreciation mortgages”, ou Sams). Il s’agissait d’un type de prêt immobilier qui n’a été commercialisé que pendant une courte période, entre 1996 et 1998, et qui n’était disponible que dans deux banques : Bank of Scotland et Barclays.
Ces prêts visaient à aider les personnes âgées « riches en actifs mais pauvres en liquidités » à libérer une partie de la valeur immobilisée dans leur logement. Ils permettaient généralement d’emprunter jusqu’à 25 % de la valeur du bien et, le plus souvent, aucun remboursement n’était exigé durant la durée du prêt.
En contrepartie, les emprunteurs devaient rembourser le montant initial lorsque l’hypothèque était soldée, ou au moment de leur décès lorsque la maison était vendue, plus une part de l’augmentation de la valeur du bien.
Cette part était généralement calculée selon un ratio de trois pour un : ainsi, si vous empruntiez 25 % de la valeur, vous deviez céder 75 % de la hausse future de celle-ci.
Bien sûr, depuis la vente de ces prêts, les prix de l’immobilier ont explosé, laissant les emprunteurs face à des remboursements énormes s’ils souhaitent déménager – ou, comme dans le cas de Cooper, laissant les héritiers de ceux qui ont souscrit ces prêts avec un casse-tête coûteux et accablant.
